何以解忧、提钱退休

据七普数据显示，中国65岁及以上人口占比达13.5%，按照联合国的标准，这一比重超过7%即为老龄化社会。据Euromonitor预测，到2040年，中国65岁及以上人口占比将达到26%，超过加拿大（24%）、英国（24%）、美国（22%）等大部分发达国家。  

从时间来看，80、90后正赶上老龄化加速浪潮。

《中国统计年鉴2021》显示，2020年，全国人口出生率首次跌破1%，创下了1978年来的新低。同时，国家卫健委公布的数据显示，中国人的平均预期寿命已达78.2岁，超过了美国。

从人口结构来看，未来年轻人口占比减少（交社保养老金的人减少），老年人口占比增多（领养养老金的人增多），当下的80、90后年轻人也正赶上一辆老年人口超载的公交车。

我国养老金制度由三大支柱组成。第一支柱是国家责任的基本养老保险，具有强制性，旨在保障老年人基本生活；第二支柱是企业雇主发起的职业养老金计划，定位是“补充养老”及“雇员福利”；第三支柱是个人或家庭自主自愿安排参与的养老储蓄计划，主要是商业养老保险。

董克用提到的城镇企业职工基本养老保险就来自第一支柱，我国退休人员养老金来源单一，基本养老保险是很多人仅有的养老金渠道。所以他提到的城镇企业职工基本养老保险替代率适用于大部分人的养老情况。而我们退休后领取的养老金金额也有自己的规定。

养老金能领取多少？

在职时月薪1万的职工退休后到底领到多少钱？我国养老金的领取条件有3条：1、达到法定退休年龄，并已办理退休手续；2、所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务；3、个人缴费至少满15年（过渡期内缴费年限包括视同缴费年限）。

可见即使一个人月薪1万，如果没有满足领取条件，是领不到养老金的。而满足各方面条件后，领取的金额也会受到缴费基数和缴费年限的影响。我国养老金的发放标准计算公式为月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。在缴费年限相同的情况下，个人的平均缴费指数决定了基础养老金的高低。而缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。

我们还要考虑到按照规律，一般老人由于劳动能力衰弱，工资收入也应当降低，临近退休的月薪可能达不到1万。当然，个人养老金会逐年根据社会在岗职工月平均工资的增加而增长。刚退休时领取的退休金金额和领取多年后金额肯定会有差别。所以在职时月薪1万的职工也会因为缴费基数、缴费年限不同而领取退休金不同，不能一概而论。

逐年偏低的养老金替代率

养老金替代率是指退休人员领取的养老金与退休前工资收入水平之间的比率，它反映了退休人员生活水平的高低。养老金替代率越高，代表退休后的生活质量越好；反之，则代表退休后的生活质量可能会出现下滑。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。

过去我国的基本养老保险的社会平均养老金替代率还比较高，有数据显示在1999年时达到77.30%，但是伴随社会发展替代率连年下滑，到现在43%的替代率显然已经偏低了。而我国目前的基本养老保险的目标替代率确定为58.5%，也不能保证优质的退休生活水平。

我国大部分在职人员都无法享受企业年金，个人自筹养老金已经决定大部分人的老年生活保障水平。想要退休生活不会出现大的降低，必须按照自己这一代的生命周期，提前开启一份科学、合理的养老投资规划。

第一，做好健康保障基础。想实现自由自在地养老，就要先关注健康风险。中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。为了更无“后顾之忧”，除了做好定期体检外，医保、惠民保、百万医疗、重疾险、长护险等健康方面的保障都要准备好。

第二，尽早尽多实现“本金”的积累。“退休储蓄黄金法则”就提出，越早为养老目标储蓄，每年储蓄的金额也就越少，因为合理投资和复利有利于养老目标的积累。

第三，寻找合适的投资渠道，争取资产的长期增值。所有鸡蛋不能放在同一个篮子里。养老投资规划也要通过多方式多渠道准备。目前市场上针对年轻人的养老险主要有：养老年金保险、分红型养老保险、两全险、万能型保险、投资连结险等。越早投保，所积累的保险金额就越多。