2023年，银行已三次“降息”！3年定期存款挂牌利率进入“1时代”，你“挪储”了吗？

以工商银行为例 。此次调整后，3个月、6个月、一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别降至1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2%。根据调整前利率水平。

有业内人士透露，大额存单利率下调幅度会比同期限的普通定期存款。12月21日，多家国有大行三年期大额存单年化利率为2.65%，下调30BP后为2.35%，按20万元存三年算，利息将减少1800元。

这是继今年6月和9月后，主要商业银行年内的第三次存款利率下调。

经过多次降息，把钱继续存在银行，已经无法提供足够的回报，因此，很多投资者开始重新考虑投资策略。今年以来，“挪储”成了热门话题。

今年5月中旬，央行曾出过一组数据：4月份，我国居民存款暴跌1.2万亿元。钱去了哪儿？当时有专业人士分析，主要有两个去处：一是把存款取出来还房贷，降低负债。二是购买储蓄险等保险产品。在银行利率不断下行的情况下，有些客户将银行储蓄账户里的闲置资金，挪到储蓄型保险中去，建立“安全灵活、锁定利率、保障人生”的保险账户。

实际上，近20年来，银行利率一直在下调。以一年期存款利率为例，从1990年的10.8%，到2007年的4.14%，现在仅有1.45%。

而未来，利率下降也是大趋势。而随着利率的下调，对很多人来说，靠利息躺着赚钱的时代大概要告一段落了。举个很简单的例子。如果手上有300万，按照过去3年期大额存单的年化利率4%，一年的利息收入就有12万。对普通人来说，辛苦工作一年也未必有这个收入。而且，这笔钱不用承担风险，更不用辛苦工作，靠利息就能躺着赚钱了。

特别是资管新规于2022年1月1日正式落地实施后，银行理财打破“刚性兑付”，不再保本，正式进入净值化时代，银行理财产品曾经承诺的类似于“保本保息”“零风险”等已成为过去式。也就是说，买银行理财产品就像买股票、基金一样，投资者要自负盈亏。

网络上曾经有个热门话题：“1万元银行理财，15个月仅赚了9元”。其实，能赚9块钱还算是好的。去年以来，理财产品出现大面积亏损的消息频频出现在各类媒体。

那么，在银行存款、国债、长期储蓄型保险这三种安全且有稳定收益的“钱袋子”中，人们为什么青睐保险呢？让我们看看银行存款、国债、长期储蓄型保险这三种安全且有稳定收益的“钱袋子”各自有什么样的特性。

1.银行存款。银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。

而且，根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和50万元以内的银行存款都是受到全额保障的，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

2.国债。国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.79%。

不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。否则，过几年后，当我们的银行存款和国债到期后，很可能会发现，想找个有3%收益又安全稳健的投资理财方式都很困难。

3.长期储蓄型保险。这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。

终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险很好的产品，可以用作养老金补充。

增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

有人总结了“挪储”的几大意义：把现金变成现金流；把应税资产变成免税资产；把法定继承人变成指定受益人；把单利挪成复利；把有风险的挪成没风险的；把没有合同的挪成有合同的。